По какой причине банки отказывают в ипотеке

Вы наконец-то решились купить себе квартиру в ипотеку. Собрали документы, оформляете в банке ипотеку и после 15 минут вам отказывают. Вы не понимаете почему так произошло, ведь с документами все в порядке.

Рассказываем про причины отказов в ипотеке:

Каждый банк для скорости принятия решения пишет специальную программу. В нее сотрудник загружает ваши основные данные: заработок, паспортные данные и ваше место работы. После этого программа высчитывает показатели и после показывает специалисту решение.

Если все знали эти критерии и то насколько каждый из них влияет на принятия решения — банк бы выдавал ипотеку всем желающим. После этого банки бы начали банкротиться. Поэтому все эти данные конфиденциальны даже для сотрудников банка.

Менеджеры банка готовы выдавать вам кредиты — за это они получают премию если выполняют план. Но система не позволяет им выдавать кредиты кому захочется. Также их обучают обращать внимание на ваши ответы на вопросы и на ваш внешний вид. Если специалисту покажется, что вы нездоровы или выглядите неприлично — они могут сделать пометку в системе. Поэтому стоит знать информацию о ваших доходах и придти прилично одетым.

Требования по которым практически каждый банк выдает ипотеку всего три:

— Гражданство Российской Федерации;

— Возраст от 25 до 60 лет;

— Трудовой стаж от 1 года и при это последние 6 месяцев вы работаете на одном месте.

Если говорить про остальные требования — они различаются в банках. У разных банков свои системы высчитывания рисков по ипотеке, поэтому критерии могут различаться. Но есть несколько требований, которые можно рассчитать дома перед походом в банк, чтобы оценить свои шансы на получение ипотеки.

Стандартным считается 40% от вашей зарплаты на погашение ипотеки ежемесячно. Если у вас есть семья, то ваш доход делится на каждого члена семьи. Но ставку могут снизить если у вас жена в декретном отпуске с маленьким ребенком. Если вы посчитали сумму официального дохода и убрали из нее 40% и денег осталось мало — вероятнее всего вам откажут в ипотеке.

Если вы работаете в «серую» — вам тоже могут отказать. Работодатель оформляет вас на рабочее место на минимальную зарплату. Но все бонусы и премии вы получаете в конверте. Банку нужен именно официальный ваш доход. Поэтому и ипотека будет рассчитываться с опорой на официальный заработок. Вероятнее всего вам откажут.

Если у вас два кредита и вы их планомерно погашаете, вовремя вносите оплату и они подходят к концу — не факт, что банк выдаст вам еще и ипотеку. Это важно, потому что банк понимает что кредиты отнимают часть вашего заработка и поэтому расчет ипотеки идет уже на меньшую сумму вашей зарплаты.

Когда-то давно вы брали кредит и облуживали его с просрочками. А потом, когда кредит вы выплатили, взяли новый и у вас появились долги по нему. Для банка вы являетесь опасным клиентов. В любой момент, вы можете не заплатить по кредиту и не вернуть деньги. Поэтому если у вас такая ситуация — вероятнее всего вам откажут в ипотеке.

За каждым человеком кто брал кредит и погашал его ведется кредитная история. Она хранится в Национальном бюро кредитных историй. Банковские системы обращаются к ним, когда вы собираетесь взять ипотеку, и подсказывает ей какой вы плательщик.

Если у вас плохая кредитная история и вы хотите ее исправить — возьмите кредит на маленькую сумму. Процентная ставка по нему будет высокая, но так вы сможете улучшить кредитную историю и в будущем взять ипотеку.

Если вы захотите скрыть или как то помешать системе правильно считать ваши данные в документах — это может сыграть злую шутку. Вероятнее всего, когда обман вскроется, вам откажут в кредите и в дальнейшем обслуживании.

Иногда такое происходит не по вашей вине: бухгалтер не так заполнит форму о вашей зарплате и в ней не будет хватать одного нуля. Тогда система вместо 30 тыс. рублей увидит 3 тыс. рублей и откажет в выдаче вам кредита.

Если у вас была судимость — в некоторых банках это играет важную роль. Поэтому специалист обязан сделать пометку об этом в программе. Чаще всего, если у вас был условный срок — вероятность выдачи ипотеки выше, чем у человека с реальным сроком.

Некоторые банки звонят заемщикам на работу и интересуются у коллег ходите ли вы на работу и как вы выполняете свои обязанности. Поэтому советуем давать номер отдела кадров. Они точно смогут ответить на вопросы менеджера банка. Заранее предупредите своих коллег, что будут звонить из банка и спрашивать о вас.

Если вы хотите купить дом за 10 млн. рублей при заработке в 30 тыс. рублей — вероятнее всего банк вам откажет. Лучше не выбирать запредельные суммы для ипотеки «на всякий пожарный», а трезво оценивать свои силы по погашению кредита.

Вы женились или вышли замуж и заключили брачный договор. В нем вы прописали, что один из вас будет нести все кредитные обременения на себе. Для банка это выглядит непривлекательно — если вторая половинка не может стать созаемщиком, тогда непонятно кто будет отвечать за кредит в форс-мажорных ситуация.

Не стоит после первого отказа сразу бежать подавать заявку на ипотеку в другой банк или в этот же на других условиях. Банки чаще всего делают паузу между подачи документов от одного человека. У каждого банка эти условия индивидуальны.

Иногда происходит так, что банк одобрил вам ипотеку, но требует поменять квартиру. После этого у вас есть три месяца для поиска нового варианта жилья под ипотеку. Это происходит потому что если вы не сможете выплачивать ипотеку — банк заберет вашу квартиру в залог и выставит ее на продажу. Банк заинтересован в продаже объекта и не готов рисковать, если это ветхий дом из деревянного покрытия с неузаконенный перепланировкой и без документов.