Условия получения сельской ипотеки в 2023 году

Данная программа актуальна для тех, кто планирует:

• купить квартиру или дом;

• приобрести жилье по ДДУ;

• построить жилой дом по договору подряда (предпринимателем или компанией);

• купить землю под ИЖС.

Важно учитывать, что в отношении строительства дома установлены определенные требования. Так, согласно правилам программы дом обязательно должен быть жилым, снабженным всеми коммуникациями (отопление, вода, электричество, канализация). Дом не может быть слишком маленьким: относительно площади действуют нормы по регионам из расчета на одного человека. Также программа диктует свои правила относительно сроков строительства. Завершить строительные работы и пройти регистрационные процедуры по оформлению собственности требуется в течение 24 месяцев. В противном случае кредитное учреждение может увеличить процентную ставку по ипотеке.

За последнюю декаду статистика показывает значительное снижение численности населения в сельских местностях. Чтобы обеспечить приток жителей в селах, правительством была разработана государственная программа ипотечного кредитования на льготных условиях. Главная цель данной программы – заинтересовать россиян в покупке квартир и строительстве домов в сельских местностях и малых городах.

Сельское кредитование действует по правилам госпрограммы, направленной на развитие сельских территорий. Программа подразумевает не только выдачу целевого кредита, но также возможность получения ссуды по льготной ставке для улучшения жилищных условий в селах и деревнях. Ключевой задачей сельской ипотеки служит общее улучшение качества жизни в малых городах и поселениях.

Как и характерно любой госпрограмме, получить такой кредит быстро невозможно. Для начала кредитное учреждение тщательно проверяет заявку, чтобы согласовать потенциального заемщика с ведомством, а предполагаемый объект покупки или строительства – с местными властями. По результатам данных процедур банком составляется отчет. Общие условия кредитования прямым образом зависят от политики банка:

• Ставка по сельской ипотеке в 2023 – 0,1% - 3% (минимальная ставка действует только на первичное жилье).

• Срок погашения кредита – до 25 лет.

• Максимальная сумма по сельской ипотеке: для ЛО, ЯНАО, Дальнего Востока – 5 млн рублей, для остальных регионов – до 3 млн рублей.

• Первоначальный взнос – более 10% от стоимости жилья.

Специальные условия кредитования предоставляются молодым семьям, которые воспользоваться материнским капиталом для погашения первоначального взноса (либо погашения задолженности).

Почему ставка такая низкая? В первую очередь это вызвано субсидированием госпрограммы. Государством предоставляются средства, направленные на восполнение разницы между ставками кредитных учреждений. Одной из особенностей льготного кредитования по программе сельской ипотеки служит то, что банки вправе самостоятельно устанавливать процентную ставку в отношении каждого заемщика, но в итоге она все равно не будет превышать 3%. Отдельные банки предлагают онлайн-оформление, в связи с чем при подаче документов ставка может быть снижена. К примеру, «Сбер» готов снизить ставку на 0,3% при оформлении ипотеки онлайн.

В госпрограмме принимаю участие все регионы страны, за исключением столицы, Санкт-Петербурга и МО. Это значит, что покупка недвижимости возможна только на территориях, отнесенных к сельской местности и малым городам. Получить более подробную информацию о регионах, участвующих в сельской ипотеке, можно на сайте – сельская ипотека РФ.

Список кредитных учреждений, участвующих в программе, составляется Министерством сельского хозяйства. В текущем году перечень включает 16 банков: Сбер, Альфа-банк, Открытие, Россельхозбанк, ВТБ, Россия, Энергобанк, РНКБ и др. Банки, участвующие в программе, могут повышать процентную ставку по ипотеке, если денежные средства были направлены на иные цели либо в кредитовании было отказано в связи с плохой кредитной историей клиента. На данный момент программу можно считать успешной: субсидии заканчиваются очень быстро. Наблюдать за новостями о ходе программы и ее возобновлении можно на сайтах банков-участников.

Согласно действующим условиям программы, заем выдается под процентную ставку в пределах 0,1–3%. Итоговый процент зависит от того, в каком банке взять сельскую ипотеку. При отсутствии у заемщика полиса личного страхования ставка может быть увеличена.

Для оформления данного кредита в режиме онлайн нужно выполнить следующие действия:

1. Первое и самое главное – выбрать подходящий банк. Даже после расширения перечня участников программы, количество банков, выдающих сельскую ипотеку, все еще ограничено.

2. После выбора подходящего финучреждения необходимо подать заявку на сельскую ипотеку. В анкете важно правильно указать информацию о заемщике, а именно его возраст, паспортные данные, место трудоустройства и т.д.

3. Обработка заявки на кредит может занять не одну неделю, а порой и месяц. Это связано с высоким спросом на сельскую ипотеку и огромное количество заявок. За время обработки заявки банку необходимо подобрать подходящие варианты и согласовать их с ведомством.

4. Следующий этап – предоставление документов. Если кредитное учреждение одобряет ипотеку, заемщику необходимо предоставить бумаги в офис.

5. Далее наступает этап поиска жилья. Дом и квартира подвергаются оценке специализированной компанией. Заемщик нанимает специалиста по оценке, который выезжает на объект и осматривает его. В первую очередь жилье оценивается по критериям безопасности и пригодности для проживания. Специалист составляет протокол, где указывает оценочную стоимость объекта.

6. Заключение договора. Если финучреждение одобряет выбранную заемщиком недвижимость, можно переходить к оформлению сделки. Для этого от заемщика требуется предоставление всех документов на выбранное жилье. Крайне важно изучить договор со всей внимательностью до его подписания. При возникновении каких-либо вопросов относительно условий их следует прояснить на месте.

7. Оформление сделки. Когда договор подписан сторонами, денежные средства переводятся на счет продавца. Финальные штрихи – переоформление свидетельства о праве собственности на объект. В свидетельстве должно указываться, что объект не обременен правами третьих лиц (включая банк). Также требуется заключить договор страхования залогового имущества.

В рамках сельской ипотеки банки не предъявляют завышенных требований к потенциальным заемщикам, но тщательным образом проверяют объект на юридическую чистоту и безопасность.

Для любого банка залог служит обеспечением погашения кредита и гарантирует защиту от неуплаты задолженности. Если клиент не в состоянии выплатить кредит, жилье подлежит реализации, после которой погашается остаток долга. Именно по этой причине одним из важнейших критериев одобрения сделки является ликвидность объекта на рынке недвижимости.

Немаловажный аспект программы сельская ипотека – условия и требования к дому. Отказ в кредитовании возможен, если речь идет о ветхом жилье, расположенном в районе с бездорожьем и полным отсутствием инфраструктуры. Продажа такого объекта может занять очень долгое время, что создает риски для финучреждения. Узнать, какие дома подходят под сельскую ипотеку, можно у специалистов банка. При оформлении ипотеки на строительство дома договор страхования с компанией заключается после завершения стройки.

Прежде чем подать заявку на ипотеку, необходимо собрать ряд документов. Потенциальный заемщик подлежит проверке на платежеспособность, ввиду чего от него требуется предоставление трудовой книжки и справки о доходах. При низком или нестабильном доходе банк с наибольшей долей вероятности отклоняет заявку либо предлагает варианты с более доступным жильем. О том, какие документы нужны для сельской ипотеки, лучшим образом расскажут специалисты выбранного вами банка.

Сельскую ипотеку дают гражданам России независимо от места жительства, семейного статуса. Банк тщательно проверяет стабильность и уровень дохода граждан, изучает чистоту кредитной истории потенциальных заемщиков. Требования в отношении возраста клиента достаточно лояльные: в некоторых банках кредит доступен гражданам от 21 год до 75 лет.

Особо внимательно финучреждения изучают кредитную историю потенциальных клиентов. При наличии многочисленных просрочек и непогашенных кредитов шансы на получение ипотеки существенно снижаются, что характерно для любых кредитных продуктов.

На данный момент точно неизвестно, сколько будет действовать сельская ипотека. Согласно официальной информации, программа действует в течение 5 лет (с 2020 по 2025 гг включительно). При этом известно, что в 2021 некоторые кредитные учреждения уже не имели субсидий, выделенных в рамках госпрограммы. В результате было принято решение о продлении сельской ипотеки до 2025 года в связи с повышенным спросом.

Даже если вы не успеете поучаствовать в программе, не стоит ожидать ее возобновления. Рынок недвижимости крайне нестабилен и цены на жилье могут резко вырасти. Лучшее решение в данном случае – подача заявки на другую ипотечную программу. Если сельская ипотека возобновится вновь, всегда можно попробовать обратиться в банк за рефинансированием.

Перед тем как получить и оформить сельскую ипотеку, ознакомьтесь с неоднозначными условиями данного продукта:

• Помните, что процентная ставка по любой программе может быть увеличена до ставки Центробанка на момент заключения договора. Такое возможно, если денежные средства на компенсацию ставки закончились и в текущем году их попросту нет.

• Главную опасность таят сами банки. Обязательно проверяйте факт участия финучреждения в госпрограмме: аккредитацию имеют только 16 банков.

• К сожалению, лимиты на обеспечение сельской ипотеки все еще достаточно малы. Важно поймать тот самый момент, когда из бюджета выделяются средства и доходят до определенного банка, после чего подавать заявку. Фактор удачи играет большую роль.

• Нередки случаи, когда сделки срывались в самый последний момент по причине банальной нехватки средств в Министерстве Сельского хозяйства. Также некоторые продавцы попросту отказывались заключить сделки ввиду повышенных рисков.

Сельскую ипотеку стоит брать если вы планируете купить квартиру или построить дом. Главное, самым тщательным образом проверяйте информацию в банке. Старайтесь подобрать наиболее выгодный для вас вариант и не заключайте сделку даже при малейших сомнениях в ее безопасности.